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Es kann jeden treffen
Etwa jede vierte Person wird im Laufe des Berufslebens berufs- oder dienstunfähig - unabhängig vom Beruf.
Quelle: GDV
Akten & Anlagen · Dein Thema
Dienst- & Berufsunfähigkeit im öffentlichen Dienst
Deine Arbeitskraft ist dein größtes Kapital. Ob du verbeamtet bist oder im Tarif arbeitest, entscheidet darüber, welche Absicherung du brauchst - und worauf es im Vertrag ankommt.
Worauf es ankommt
Darum geht es
Das Wichtigste verständlich auf den Punkt gebracht.
- Als Beamtin oder Beamter brauchst du eine echte Dienstunfähigkeitsklausel (DU): Der Versicherer erkennt die Versetzung in den Ruhestand durch deinen Dienstherrn an und zahlt.
- Als Tarifbeschäftigte:r im öD greift die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) - die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht fast nie aus.
- In den ersten Jahren ist die staatliche Versorgung gering: Beamte vor der Wartezeit von fünf Dienstjahren, Tarifbeschäftigte bei kurzer Beschäftigungszeit haben kaum Anspruch.
- Wer jung und gesund einsteigt, sichert sich günstige Beiträge und eine einfache Gesundheitsprüfung. Bei Vorerkrankungen klären wir per anonymer Risikovoranfrage faire Konditionen.
Zahlen, die zum Nachdenken bringen
Berufs- und Dienstunfähigkeit trifft mehr, als du denkst
≈ 1/3
Meist ist die Psyche der Grund
Psychische Erkrankungen sind die häufigste Einzelursache für Berufs- und Dienstunfähigkeit - noch vor körperlichen Leiden.
Quelle: Branchenkennzahlen der Versicherer
5 Jahre
Wartezeit bei Beamten
Erst nach fünf Dienstjahren besteht in der Regel Anspruch auf ein Ruhegehalt. Davor entsteht die größte Versorgungslücke.
Quelle: BeamtVG / Landesrecht
gering
Erwerbsminderungsrente reicht nicht
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente für Tarifbeschäftigte liegt meist deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung
So arbeiten wir
Unser Beratungsprozess
In drei klaren Schritten - direkt und auf Augenhöhe.
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1
Kennenlernen
Wir sprechen per Video über deine Situation - kostenlos, unverbindlich und auf Augenhöhe.
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Analyse & Vergleich
Ich prüfe deinen Bedarf und vergleiche unabhängig die passenden Anbieter für dich.
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3
Klare Empfehlung
Du bekommst eine verständliche Empfehlung. Ob und was du umsetzt, entscheidest du - ganz ohne Druck.
Beamte: Dienstunfähigkeit mit echter DU-Klausel
Als Beamtin oder Beamter wirst du dienstunfähig, wenn du deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Dein Dienstherr versetzt dich dann in den Ruhestand - oft mit deutlich weniger Geld als im aktiven Dienst.
Entscheidend ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel: Damit erkennt der Versicherer die Entscheidung deines Dienstherrn an und zahlt, ohne dich auf eine andere Tätigkeit zu verweisen. Achte zusätzlich auf eine ausreichend hohe Rente und Nachversicherungsgarantien.
Tarifbeschäftigte: die klassische Berufsunfähigkeit
Bist du im TVöD, TV-L oder TV-V beschäftigt, giltst du nicht als Beamter und hast keine Dienstunfähigkeitsregelung. Für dich ist die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) der richtige Schutz.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente springt nur ein, wenn du fast gar nicht mehr arbeiten kannst - und sie ist niedrig. Eine private BU sichert genau deinen Beruf ab und zahlt dir eine vereinbarte Rente.
Die gefährliche Lücke am Anfang
Ein volles Ruhegehalt gibt es bei Beamten erst nach vielen Dienstjahren, und vor der Wartezeit von fünf Jahren besteht oft gar kein Anspruch. Auch Tarifbeschäftigte haben bei kurzer Versicherungszeit kaum Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.
Genau deshalb ist eine eigene Absicherung gerade zu Beginn so wichtig - sie schließt die Lücke, in der der Staat (noch) nicht zahlt.
Worauf es im Vertrag wirklich ankommt
Wichtig sind eine ausreichend hohe Rente, der Verzicht auf abstrakte Verweisung, der volle Einschluss psychischer Erkrankungen und eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.
Nachversicherungsgarantien sind Gold wert: Damit erhöhst du deinen Schutz später - bei Verbeamtung, Gehaltssprung, Heirat oder Familiengründung - ohne neue Gesundheitsprüfung. Wir vergleichen die Bedingungen für dich neutral.
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Häufige Fragen
Brauche ich als Tarifbeschäftigte:r eine andere Absicherung als ein Beamter?
Ja. Beamte brauchen eine DU-Klausel, die die Zurruhesetzung durch den Dienstherrn anerkennt. Tarifbeschäftigte sichern ihren Beruf über eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Welche Variante für dich gilt, hängt von deinem Status ab.
Lohnt sich der Abschluss schon zum Berufsstart?
Ja. Du bist jung und meist gesund - das bedeutet günstige Beiträge und eine einfache Gesundheitsprüfung. Außerdem ist die staatliche Versorgung am Anfang besonders gering.
Was, wenn ich später verbeamtet werde?
Mit einer Nachversicherungsgarantie passt du deinen Schutz bei der Verbeamtung an - ohne neue Gesundheitsprüfung. Deshalb ist es klug, früh und mit den richtigen Optionen abzuschließen.
